Банковата система се клати. Познайте кой ще го отнесе…

Какво ще стане с парите на вложителите при нарастващо напрежение в банките? Снимка: e-vestnik

Банковата ни система е доста гнила и съм сигурен, че всички го усещат. Аргументирам се веднага в няколко точки, като прилагам официалната статистика на БНБ и перспективите за банкова печалба и нейното формиране.

Банката печели от лихви по отпуснати кредити

1. Горното значи, че ако искате тази печалба да расте, то тогава новоотпуснатите кредити трябва да са на по-висока стойност от погасените.
„Темпът на растеж на кредитите през първото тримесечие на 2013 г. бе отрицателен (с 0.5%, 310 млн. лв.).” (из бюлетина на БНБ бр. 1 2013 – стр. 11 на файла, точно под графиката, или стр. 9 от бюлетина).

Който иска да го интерпретира както иска, аз мисля, че това значи, че банките ще събират по-малко лихви в бъдеще (освен ако не вдигнат лихвите). А това значи само едно – по малка печалба.

2. За да има печалба от отпуснатите кредити, то те трябва да се плащат редовно. Я да видим сега какво отчита БНБ – „3.1.Качество на активите През периода януари – март бяха отчетени:
•забавяне в темпа на нарастване на класифицираните кредити” (пак там, страницата е 14 на файла или 12 на бюлетина).
Ще рече, че лошите кредити се увеличават, но, видиш ли, с по-бавни темпове. Но, все пак „класифицираните кредити” (разбирайте необслужваните в различна форма на закъснение на вноските) растат, с което растат и загубите на банките. Апропо намалява печалбата на банката.
Докога така… и аз не знам.

Но 90% от моите клиенти казват – „Никога повече кредит! Може и да не се разширявам, но кредити не искам!”

Банката печели от такси

Това е така. Наскоро ги вдигнаха и позакърпиха печалбата, но това не може да бъде постоянно, както сами разбирате.
Другия начин е да се появят нови клиенти или да се повиши потреблението на банкови услуги и да се събират повече такси от повече клиенти, но при нарастването на таксите прави това невъзможно на този етап.

Банката печели от алтернативни източници

1. Със следващото твърдение не ангажирам никой, но според мен банките в България активно препират парички и взимат комисиона от това. Дано не съм прав.

2. Банките ще печелят все повече от изземване на бизнес. Ето и пример – „ПИБ реализира схема за изземване на IT фирма, държаща 1/3 от интернет трафика„.
Това е пример на какво ще наблегнат в дейността си, ако искат да са на печалба. Засега тук NO COMMENT.

Разход на банката са лихвите по депозитите

Да видим какво казва по въпроса БНБ – ”1.1. Динамика по групи банки

През първото тримесечие на 2013 г. бе отчетен по-нисък темп на нарастване на привлечения ресурс (с 1.4%) спрямо същия период на 2012 г. Депозитите от населението нараснаха устойчиво, но бе регистрирано отслабване на темпа им на растеж както в тримесечен (с 2.4%), така и в годишен план (с 12.0%). Кредитната активност остана слаба.” (пак в бюлетина на БНБ, на страница 7 или на стр. 9 от файла)
С други думи депозитите нарастват, а с това и лихвите, плащани по тях.

Разход са и средствата в БНБ, начислени като гаранция по отпуснатите лоши кредити

Тези разходи нарастват постоянно.

БНБ. Снимка: e-vestnik

Има и доста други източници на печалба или разходи за банките, но едно е факт – Никога повече банковата система няма да има повече депозити в трезорите си, отколкото в момента. Както професор Вучков задава риторични въпроси, така ще направя и аз – Защо?

Вариант 1 – Икономиката се възстановява

Депозитите се превръщат в инвестиции на борсата или в директни инвестиции в реалната икономика. При всички положения, ако икономиката се раздвижи, това ще бъде свързано с отлив на депозити от банката и вливането им в една работеща икономика с по-висока доходност. Хубаво нали?

А дали ако се раздвижи икономиката търсенето на кредити ще нарасне? Не мисля. Малките и средни предприятия не искат да чуят за кредит. Корпоративните клиенти си взимат заемите от чужбина при по-ниски лихви, а домакинствата… За тях мога да кажа следното – според Националния статистически институт (НСИ) към декември 2012 средната възраст на населението в България е 43 години (виж тук).
Прогнозите са до 2030 да стане 53 години.

И тук започвам да си представям – 53-годишен влиза в банката и казва:
– Искам да си купя жилище и ми трябва кредит от 60 000 евро.
– Много се радваме, че избрахте нашата банка. По правилата на банката към края на периода възрастта ви не може да надвишава 65 години. Тоест срокът на кредита е максимум 12 годни и следователно вноската ви при лихва 8% ще бъде 649.47 евро, а осигурителният ви доход трябва да бъде минимум 1800 лева, за да сме сигурни, че можете да си покривате вноските и да има все пак с какво да живеете…

Горният пример е абсолютно точен и съобразен с банковите практики в България.
С други думи, сами преценете колко кредити ще се теглят в бъдеще – повече или по-малко.

Вариант 2 – Икономиката остава на това ниво

Лошите кредити продължават да „нарастват с по-бавни темпове”, с което намалява и банковата печалба. Но лихвите по депозитите са си дължими. До кога могат да издържат така банките? Не може да е вечно все пак… А намалят ли лихвите по депозитите, капиталът си заминава от тях.

В средносрочен план парите, така или иначе, ще излязат от банковата система и тогава проблемите ще лъснат. Познайте кой ще го отнесе. Сигурен съм че това няма да са банковите акционери. Не знам защо мисля така, но нещо ми го подсказва. Може би историите в Кипър?
Може би и тенденцията банките да изземат реалния бизнес и реалните имоти срещу… хартия? Хартия на която пише „законно платежно средство”, но все пак хартия. А бизнесът или имотите на са хартия и зад тях стои години тежък труд. В тази връзка познайте за кого са писани законите!

В крайна сметка не се връзват нещата. Ако банките нямат изгледи да печелят в България, то сегашния момент е най-подходящия за някоя магария. Така или иначе в момента държат всичките пари под формата на депозити, а изгледите за бъдещето не са никак добри. Забелязвам дори активизиране на банковото лоби и приемане на някакви нови промени. Примерно:
– Ще отменяме данъка върху лихвите.
– Провеждаме консултации с асоциацията на банките за въвеждане на финансов омбудсман и прочие…

Все си мислих че финансовия омбудсман трябва да е независим от банките, но ако законът се съгласува и изработва от банковото лоби, мога да си представя колко ще е ефективен. Всъщност мога да кажа веднага – ще е толкова ефективен, колкото омбудсмана, който вече си имаме – Константин Пенчев. Той си говори, банките и управляващите си правят каквото си искат. Но омбудсман има, нали? Изпълнено е изискването на ЕС.

Та притесненията ми растат. Не ми се струва толкова стабилна „стабилната ни банкова система”.

От блога kendov.wordpress.com

* Авторът е кредитен консултант в „Драфтис“ – кредитни консултации.

Ето още две негови статии за „стабилната банкова система”:

Колко да е стабилна, стабилната банкова система в България?

Банките в UK или какво очаква българската банкова система

България
Коментарите под статиите са спрени от 2014 г., заради противоречиви решения на Европейския съд, който в един случай присъди отговорност за тях на стопаните на сайта, после излезе с противоположно становище. В e-vestnik.bg нямаме капацитет да следим и коментари на читатели. Обект сме на съдебни претенции заради статии, имали сме по няколко дела с искове за по 50-100 хил. лева. Заради което приемаме дарения за сайта (виж тук повече), чиито единствени приходи са от рекламни банери.