Гилотина за длъжниците с ипотека и нов подарък за банките – с поправки в закона

Как банките ще станат вечни хазаи наемодатели

Вергиния Мичева-Русева, зам.-министър на правосъдието. Снимка: Де Факто

Има една проста статистическа информация добре известна на всеки банкер, но никога, ама НИКОГА неотчетена от нито един кредитоискател.
Животът на един кредит е 4-5 години!
След това той бива предоговорен, погасен, просрочен, рефинансиран, преструктуриран… или един милион финансови думички, обобщени с думата ПРОМЕНЕН.

Има също така и една древна китайска поговорка „Ако стоиш достатъчно дълго край реката, ще видиш главите на враговете си да плуват по нея”.

Това е простата банкова логика. Веднъж подписал ипотеката, вие отново сте при банкера за някаква промяна на всеки 4-5 години. Главата ви може да отплува надолу по реката… А всяка промяна е нова такса или комисиона. В последните отчети на БНБ се вижда ясно как приходите на банките растат главно заради нарасналите такси.

Така обаче беше до сега.
Оттук нататък

нещата загрубяват още повече

и в пълна сила започва да работи горната поговорка. А банкерите стават новите вечни наемодатели. Съмнявате ли се? Ето как съвсем „незабелязано” става това.
В парламента са подготвени промени в Гражданско-процесуалния кодекс (ГПК), които се рекламират като защитаващи правата на длъжниците. Съдия изпълнителите да не могат да прибират от сметките на длъжниците социални помощи, постъпления, когато са суми под минимална работна заплата и др. То и досега по закон имаше ограничения в това, но…

Но освен тези поправки има и други.
„Работим постоянно с Асоциацията на банките” – казва за новите поправки в закона Вергиния Мичева-Русева, зам.-министър на правосъдието (виж тук, в интервю за „България он еър”, също и законопроект за изменение на ГПК от 13 юли тук).

Някакви съмнения в чия полза ще са промените? В цялото интервю това се споменава 3 пъти. Зам.-министърката говори за покупка на жилище от частен съдебен изпълнител с кредит от банка! (виж към минута 15.45).
Това ще срине пазара на кредити, както и ще превърне банките в най-големите хазяи наемодатели…

Описание на схемата

1. Към днешна дата от частен съдебен изпълнител може да се купи жилище единствено в брой. Проблемът е по-скоро технически, отколкото юридически. Основния проблем е 7-дневният срок за плащане от страна на победителя в търга, в който банката не може да одобри и отпусне кредита, камо ли да се впише ипотека и да излезе удостоверението с видимо в него вписване.
С поправките в ГПК, обаче, този срок ще бъде удължен и ще даде възможност на банките да отпускат кредит на потенциални купувачи – кредитоискатели, с който да купуват от частни съдебни изпълнители имоти на затруднени с изплащането на ипотеката длъжници.

2. Към днешна дата според наредбите на БНБ, един кредит става предсрочно изискуем след 90-ия ден просрочие. Дали може това да се промени? Оставям сами да решите.
Какво предлага министър Вергиния Мичева-Русева с поправките в закона?
Когато един съдия изпълнител тръгне да продава жилището на длъжника, банката просто ще предложи на купувача да подпише с длъжника една цесия и да поеме дълга от него, като така просто вноските по ипотеката ще продължат да се плащат от нов кредитополучател. Новият длъжник ще мине през всички процедури по получаване на нов кредит, ще плати такси, застраховки – за същия имот, още веднъж. Това е добре за банката по още една причина – тя урежда един лош кредит и провизиите, отделени заради него се освобождават (бел. ред. – за всеки несъбираем, лош кредит банките са длъжни по закон да отделят провизии – резерв в същия паричен обем, в който е кредита. Тези провизии са блокирани в банката, докато не се уреди лошият кредит).

И какви са последиците?

Купувате апартамент за 100 000 лева.
Правите ремонт за още 20 000 лева.
Общо – 120 000 лева.
От тях 80 000 са банков кредит (толкова финансират банките 80% от пазарната цена при покупката)
Следователно за вас (и за всички на пазара) апартаментът струва вече 120 000 лева (след ремонта), но за банката е 80 000 лева.

Като в китайската поговорка стоим и чакаме. До 4-5 години ще ви се появи някакъв проблем с плащането на кредита – какъвто и да е. И тогава кое ще накара банката да преговаря с вас? Кое ще я накара да предоговори кредита, да направи отстъпки? Абсолютно нищо. Тя има сметка веднага да ви прибере жилището, защото ще го продаде лесно на друг, на когото ще отпусне нов кредит, ще вземе отново такси и т. н. И така главата ви ще отплува по реката…

На банката ще й е все едно

дали вие ще плащате или някой нов кредитоискател. И няма да има никакви притеснения дали той ще плаща редовно! Няма да я интересуват доходите му, нито какво и как работи. Защото той, освен че ще плати наново таксите, ще вложи 20% от стойността на апартамента, за да го купи.

Апартаментът за банката струва 80 000 лева.
Новия кредитоискател трябва да има спестени 16 000 лева (80% от стойността на жилището), а останалото е кредит.
Така новият собственик срещу 16 000 лева първоначална вноска и 64 000 лева кредит, получава апартамент струващ 120 000 лева по пазарна оценка. “Найс, а?” – Както казва Коцето Калки във филма „Мисия Лондон”.

По-важното е, че за банката този апартамент вече струва 64 000 лева и колкото по-рано новия собственик се сблъска с някакъв проблем, толкова по-добре за банката или за някое нейно дружество, което изкупува имоти. Пощенска банка примерно си има 4 такива официални дружества.

Изобщо, ако се замислите, с тази поправки в закона, защо й е на банката да има „добри кредитоискатели”? Не е ли по-добре и по-изгодно да има лоши кредитоискатели и длъжници, които си губят жилищата? Ами нали при всеки нов кредит имаме нова първоначална такса от 1.5%, нова застраховка на имота, животозастраховка, такса за кандидатстване… А всеки следващ кредитоискател ще е все по-доволен и по-доволен, защото придобива имот за 120 000 лева на все по-ниска цена.

Никъде обаче зам.-министърката не споменава съгласуване на промените в закона с която и да е потребителска организация.

Само с Асоциацията на банките…

Потребителите на кредити се представляват от …зам.-министър Мичева-Русева.
От една страна банкова асоциация, представляваща 22 пълноправни члена и 6 асоциирани, от друга страна над 5 милиона потребители на банкови услуги, от името на които говори един зам.-министър.
Разликата е, че Асоциацията на банките е упълномощила своите преговарящи, докато зам.-министърката не е упълномощена да говори от името на 5 милиона потребители. Не мисля, че г-жа Мичева-Русева се е консултирала дори с 1 потребител за тези промени в закона.

За тези които са изгледали цялото интервю – не мога да не отбележа, че зам.-министърката на правосъдието или нищо не разбира или откровено си послъгва в ефир. Идеята да се използват вещи лица за оценка на имота при продажба работи при частните съдебни изпълнители от 100 години, не е нещо ново, да откриват сега със закон топлата вода. Дори в момента е така в 100% от случаите, макар да не е изискване по закон. Всеки съдебен изпълнител води със себе си лицензиран оценител и той поставя оценката на имота. Обърнете внимание на ЛИЦЕНЗИРАН! Просто сега щели да го направят легално – ? Пак ще регулират със закон нещо, което си работи и без това.

Ами… това е. Ако искате вярвайте, ако искате недейте. Може пък вие да имате друго тълкуване на думите на зам.-министъра на правосъдието.
Но ако все пак намирате смисъл в написаното, моля съветвайте се преди да изтеглите кредит или преди да кажете в банката, че не можете да плащате (особено ако сте фирма).

Виж още текстове от автора на kendov.com

и консултации на сайта на Асоциацията на потребителите на банкови услуги

България
Коментарите под статиите са спрени от 2014 г., заради противоречиви решения на Европейския съд, който в един случай присъди отговорност за тях на стопаните на сайта, после излезе с противоположно становище. В e-vestnik.bg нямаме капацитет да следим и коментари на читатели. Обект сме на съдебни претенции заради статии, имали сме по няколко дела с искове за по 50-100 хил. лева. Заради което приемаме дарения за сайта (виж тук повече), чиито единствени приходи са от рекламни банери.