Първа инвестиционна най-некоректна с потребителите за кредитите, сочи проучване

Графика на Интернешънъл сървис чек.

Международната компания „Интернешънъл сървис чек” (International Service Check) е направила тайна проверка дали търговските банки в България изпълняват основните мерки за защита на потребителите.

Според практиката на компанията, тайни клиенти са посетили 13 български банки, за да поискат консултация с банков служител за получаване на потребителски кредит. Така компанията е тествала дали всеки един от аспектите при отпускане на кредит, които са предвидени в европейската директива от 2008 г., е бил споменат или коментиран от служителя.

Сред въпросите, на които банковите служители трябва да дадат изчерпателни отговори, са видът и особеностите на лихвата, общата сума, която трябва да плати клиентът и др.

От таблицата се вижда, че най-зле пред тайните клиенти се е представила Първа инвестиционна банка, след нея Пощенска банка (Юробанк И Еф Джи), а след това Банка ДСК. Отличници с по 100% отговор на всички изисквания при отпускане на кредит са Алианц банк, Сосиете женерал експрес банк и Обединена българска Банка. Това не означава, че те са безгрешни във всяко отношение (виж например тук за Сосиете женерал експрес банк –  и тук за ОББ).

Големите медии премълчаха проучването и не го публикуваха. Резултатите се появиха само в два специализирани сайта за финансови новини.

След повече от шест години дискусии сред страните членки на ЕС, на 23 април 2008 е приета Директива за потребителските кредити. Тази Европейската регулаторна рамка за договорите за потребителски кредити е проектирана да: 1) осигури на всички европейски потребители високо и еквивалентно ниво на защита и 2) улесни появата на добре функциониращ вътрешен пазар на потребителски кредити.

Една от ключовите характеристики на един кредитен продукт са неговата цел или за какво ще бъде използван кредитът, казват от Интернешънъл сървис чек. Разкриването на тази информация помага на кредитния служител да определи и предложи най-подходящия продукт, според нуждите на клиента. Проучването показа, че само 61,54% от кредитните консултанти в проверените банки са попитали клиентите, с каква цел искат да получат кредитиране.

Видът на лихвата е друга важна характеристика, касаеща клиента и неговите финанси. Обикновено кредитните институции предлагат фиксирани, плаващи или  комбинация от двата вида, лихви. В 76,92% от случаите тази информация е била пропусната по време на разговора между служител и клиент.

Най-важният индикатор, който оценява привлекателността на даден кредит е Годишният процент на разходите (ГПР). Той представлява пълната цена на кредита, изразен в годишен процент от тази сума. Индикаторът ГПР е основният ориентир за клиентите, когато сравняват офертите за различни кредитни продукти.

За съжаление, по време на тайните посещения, само 84,62% от клиентите са били информирани относно ГПР на дискутирания кредит. Този най-важен индикатор за истинската стойност на даден продукт, не е бил представен от всички банки на клиента, съобщават от Интернешънъл сървис чек в разпратените до медиите резултати от проучването.

Друг важен аспект от правен характер, който произтича от директивата са дължимите наказателни разноски, в случай на закъснение при погасяване на вноските. Хората, които кандидатстват за кредит, трябва да бъдат информирани в детайли за подобни допълнителни разходи, както и за последствията при своевременно неплащане на вноската.

Пример за добра практика е информирането на клиента относно трудностите, които ще срещне, при следващ опит за теглене на кредит, ако закъснее съществено при погасяване на вноските си. За съжаление, проучването установи, че консултантите са склонни да спестяват подобна информация. Само 53,85% от клиентите са споделили, че са били информирани за тези подробности. Освен това, клиентът трябва да бъде уведомен за правото си да отмени договора в рамките на 14 дена след неговото подписване. Проучването разкрива обаче, че банките с неохота споделят тази информация със своите клиенти. Само 53,85% от клиентите са получили тази информация.

Предварителното погасяване на кредита е инструмент, който помага на клиентите бързо да намалят своя дълг и да подобрят своето финансово състояние. Банките също имат интерес от това, защото могат да установят компенсационна такса за такива клиенти. Тъй като този въпрос е от взаимен интерес и за двете страни, той е бил значително по-често дискутиран по време на консултацията за кредитен продукт. Тайните Клиенти са били информирани за такса за предварително погасяване на кредита в 92,31% от случаите.

Последното изискване на Европейската директива, което тества компанията, е правото на получаване на безплатно копие от проекта за договор, след като клиентът бъде одобрен от кредитната институция за отпускане на кредит. Представяйки това право по време на първоначалния разговор, служителят би трябвало да успокои клиента, че може да помисли или да се посъветва с независим финансов експерт относно своето решение. Тайното проучване на компанията е установило, че в цели 46,15% от случаите, служителите не са обърнали внимание на този въпрос при консултацията, която са направили.

От проверката отсъстват три от т. нар. банки „гнили ябълки”, според израза на американския посланик Джон Байърли в секретна грама, изтекла в Уикилийкс и сайта „Бивол”. Както е известно, четири банки, засегнати от публикуването на тази грама, в която се твърди, че в тях се извършват съмнителни операции, говори се за пране на пари, са поискали от БНБ да глоби сайта „Бивол” по един спорен член от Закона за кредитните инстутации.

Това са Корпоративна търговска банка, любимата на властта, в която са парите на две трети от най-големите държавни компании като НЕК, Булгаргаз, АЕЦ „Козлодуй” и др. Тази банка е 30% собственост на султани от Оман, няма офиси навсякъде из страната и не приема дребни клиенти, а разиграва държавните пари на едро.

Другата банка, която липсва в проучването е Централна кооперативна банка на групировката ТИМ. Тя е добре представена с офиси  в страната, но работи главно с клиенти на самата групировка. Третата банка от т. нар. „гнили ябълки” е Инвестбанк на Петя Славова, която е и трета по размер на държавни и общински пари в нея сред всички банки в страната. Тя също е вече близо 30% оманска собственост.

От т. нар. „гнили ябълки” в проучването е представена само Първа инвестиционна банка на Цеко Минев и тя се е представила най-зле от всичките. В проучването отсъства и Българо-американска кредитна банка – новата придобивка на бившата другарка на премиера Борисов Цветелина Бориславова. Тази банка също няма масовост из страната, подобно на Корпоративна търговска банка.

Резултати според отделните критерии

Период на отпускания кредит    100.00%

Пълна сума, която трябва да бъде платена от потребителя (заетия капитал + лихва и възможни разходи, свързани с обслужването на кредита)    100.00%

Видове лихви – фиксирана, променлива, възможни комбинации    76.92%

Годишен процент на разходите (ГПР)    84.62%

Ако е приложимо, списък от други свързани разходи, административни разходи, застрахователни разходи и други    61.54%

Условия, при които разходите по кредитния договор могат да бъдат променяни    53.85%

Разходи, в случай на забавяне на месечна вноска    53.85%

Право на прекратяване на кредитния договор от страна на потребителя, в период от 14 календарни дни    53.85%

Дали е възможно предсрочно погасяване на кредита (при какви условия)?    92.31%

Дали потребителя има право да получи безплатен екземпляр от кредитния договор.    46.15%

Среден резултат за всички банки    71.33%