Финансовата неграмотност или как се взима кредит на сляпо
Вече има кредитен рейтинг на банките за информирането на клиента за условията по кредита
Потребителският банков рейтинг е готов! (бел. ред. – проучване на Асоциацията на потребителите на банкови и финансови услуги, което ще бъде представено в близките седмици, в настоящата статия са дадени отделни данни).
Информацията, предоставена от рейтинга, ще помогне на потребителя.
Откъде тръгнахме? От министър Бобева и г-н Хампарцумян (бел. ред. – шефът на „Уникредит Булбанк“) разбрах, че българинът е финансово неграмотен. Повярвах им и реших, че трябва да се потопя в дебрите на банковите оферти. Но преди това ще намеря отговора на въпроса ЗАЩО е финансово неграмотен българинът?
Нека видим как тегли кредит.
1. Разбира, че ако изтегли кредит ще си купи нещо и ще го притежава.
2. Отива веднага в банката, защото не може да чака и сяда при кредитен инспектор, готов да попълни всичко, което му дадат. Въпросите са излишни защото в банката всичко знаят и са го правили години наред. Ако не вярвате гледайте реклами – „Булбанк“ е на 50 години. Вие на колко години сте?
3. Плаща си таксата от 50 или 100 лева и се прибира да чака одобрението.
До тук добре. Срещнал се е с кредитния инспектор в банката и вече всичко знае. Не е чел договора за кредит, но той не е толкова важен, защото банковият чиновник всичко му е обяснил. Имало е някаква терминология, но то това е нормално. По-важното е че чиновника знае нещата.
Да, ама НЕ. Чиновникът също не е чел договора!
Факт! Знаете ли защо? Защото според проучването за рейтинга
5 от 10 банки дори не са си качили на сайта си общите условия
по кредитите, а вие очаквате банковият служител да ги е чел?!
Някой правил ли е проверка, когато се подписва и дава съгласие за нещо, за колко страници документи става въпрос? Ако изключим законите и наредбите, които декларирате, че сте запознати, и се спрем само на банковите правила и декларации, с подписа си вие гарантирате, че сте запознат с над 50 страници.
Сега внимавайте!
Е, кога успяхте да се запознаете, като те дори не са качени на интернет страницата на банката? Дадоха ви ги и вие се прибрахте, консултирахте се с независим кредитен консултант и той ви обясни? Ако е така, значи съм един много некадърен кредитен консултант, защото нямам чувството, че предоставям толкова популярна услуга.
И тук идва въпросът –
Защо не сте информирани?
1. Защото банката не е предоставила информация на сайта си! Защо не е? Това сами решете.
2. Банковия чиновник не е чел нещата, които ви кара да подпишете. И не му трябва, защото вие не питате.
3. Не питате, защото не знаете какво да питате.
4. На чиновника му плащат НЕ за да ви обяснява, а за ДА подпишете договора. После си има банкови процедури, ако нещо не е наред.
5. Дори да тръгнете да четете договорите на банката ще разберете, че те описват всички кредити от вашия вид и трябва да сте доста подготвен, за да разберете кое се отнася за вас. Примерно, ако искате студентски кредит, интересува ли ви кредита за саниране или кредита срещу ипотека? Но трябва да ги прочетете за да разберете, че не се отнася за вас. Принципа „игла в купа сено“ работи добре в банковата система.
Това е все едно да дам на 7-годишния си син учебника по математика за 2-ри клас (50 страници) в началото на годината и да му кажа „- Колко прави 6 х 6? Имаш 5 минути да ми кажеш, иначе ти взимам таблета!”. Човекът взима учебника и отговора на въпроса сигурно е на 27-ма страница, ама на него ще му трябва време да го намери и научи.
С други думи, дори да ви дадат договорите предварително, няма как да ги разберете. А се съгласявате не само с тях. Съгласявате се с поне още 5 други закона и документи. А ако решите да сте цивилизовани и отидете в банката с адвокат, човекът, с който ще говорите, ще ви охлади ентусиазма с повдигане на рамена и отговор: „От мен нищо не зависи”. Да се чудиш защо ли не ви го е казал на първата среща.
Така е и с вас. След 5 години университет и някоя друга година работа по специалността, сигурно ще започнете да разбирате от кредитиране, но не и при тегленето на кредита.
Винаги ще има какво да пропуснете
В случая трябва да знаете къде да погледнете и попитате.
Рейтингът върши идеална работа за целта, ако не разполагате с време за консултация. Ще отнеме не повече от 5 мин., но пък ще ви покаже колко не е в час банковия служител и ще ви направи по-бдителни, и надявам се по-въпросителни.
С две думи – пригответе си още по една такса за кандидатстване и заповядайте преди да изтеглите кредит.
Ако имате кредит, вероятността да са ви вдигали вноската е 95%, а тогава плащате доста повече си мисля и… да, има начин това да не се случи.
От друга страна вече имате на разположение рейтинг. Пиарите обаче казват, че сега не било време да се публикува. По-важни неща имало – политика, футбол… никой нямало да го прочете. А аз нали съм доверчив и не разбирам, предпочитам да им вярвам. Защо ли? Защото са пиари на Асоциацията на потребителите на банкови и финансови услуги, а не на банката. Вие ако искате вярвайте на банката.
Знайте само че според изследването което проведохме, получавате най-много 50% от необходимата ви информация. Шампиони са ДСК и СИБАНК с 52%. А на дъното е ОББ с 32%.
Подробностите след световното.
От kendov.com
* Авторът е финансов и кредитен консултант (draftis.com) и председател на Асоциацията на потребителите на банкови и финансови услуги www.angrysheep.org